Mutuelle et complémentaire santé

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Principe

Les mutuelles sont des sociétés de personnes à but non lucratif organisant la solidarité entre leurs membres, et dont les fonds proviennent principalement des cotisations des membres. Elles ont vocation à être sans objet de bénéfice, et ont un rôle avant tout social depuis des décennies. À ce titre, elles font partie de l'économie sociale et solidaire.

Note aux Frontaliers

Contrairement au système Français, en Suisse, vous ne disposez pas d'une complémentaire santé d'entreprise. C'est donc à vous que revient la charge d'adhérer à une mutuelle en France ou en Suisse.

Qu'est ce qu'une assurance complémentaire de santé pour un Frontalier?

Du fait de sa situation particulière, le travailleur frontalier a des besoins spécifiques, et ce quel que soit le régime d’Assurance maladie dont il dépend.

En effet, en cas par exemple de frais de santé imprévus en Suisse (hospitalisation, urgence dentaire…), l’assuré souhaitera bénéficier d’une prise en charge complémentaire qui ne serait probablement pas assurée par une mutuelle « traditionnelle ». En effet, les mutuelles françaises classiques ne complètent en général pas une base LaMal (Suisse).

L’intérêt de la mutuelle santé frontalier est qu’il s’agit d’un contrat unique étendant la couverture aux frais de santé engagés aussi bien en France qu'en Suisse. Vous n’aurez ainsi pas à souscrire à une complémentaire des deux côtés de la frontière, mais uniquement une assurance frontalier suisse, par exemple.

Comme pour tout produit de mutuelle, vous aurez le choix, quel que soit l’établissement sélectionné, entre plusieurs formules posant des niveaux de garanties progressifs, et pourrez agrémenter votre protection de divers renforts et options.

En termes de remboursements, une mutuelle santé frontalier fonctionne de la même façon qu’une complémentaire classique, avec une prise en charge notamment, selon le niveau de couverture souscrit :

  • Du ticket modérateur,

  • Des dépassements d’honoraires,

  • D’actes non remboursés par votre régime obligatoire.

 

Si c’est l’option que vous avez choisie, sachez que la CMU frontalier pose un niveau de remboursement similaire à celui de la Sécurité sociale classique dont jouit un salarié travaillant en France, d’où l’intérêt d’adhérer à une complémentaire santé efficace.

Quelles sont les garanties d’une mutuelle frontalier ?

Sur le plan des garanties, il y aura très peu de différences entre une mutuelle classique, valable sur le territoire français, et une complémentaire santé frontalier, qui assurera une prise en charge, des deux côtés de la frontière, du ticket modérateur (le reste à charge), des dépassements d’honoraires, d’’éventuels actes hors-nomenclature…

Votre mutuelle frontalier devra intervenir en complément du régime dont vous dépendez, soit de base, soit après avoir utilisé votre droit d’option. Les dépenses de santé prises en charge ainsi que le niveau de remboursement prévu dépendront de la formule souscrite, ainsi que des éventuels renforts et options.

En savoir plus sur le droit d'option: CMU ou LAMal

Dans tous les cas, votre complémentaire santé devra parfaitement s’adapter à vos besoins réels : veillez à ce que les niveaux de prise en charge soient sensiblement les mêmes quel que soit le côté de la frontière où les soins ont été prodigués.

Par exemple, si vous jouissez d’un taux de remboursement de 200 % de la base en France (BRSS) pour une consultation chez un généraliste, assurez-vous que la prise en charge ne soit pas (trop) inférieure pour un même acte effectué en Suisse. Certaines mutuelles vous permettent de renforcer la prise en charge des dépenses de santé opérées dans votre pays d’activité.

Auprès de qui souscrire à un contrat de mutuelle frontalier ?

Les travailleurs frontaliers français exerçant leur activité professionnelle en Suisse ont tout intérêt à adhérer à un produit de mutuelle spécifique édité par une compagnie d’assurance / une mutuelle française. Les formalités d’adhésion sont simples et les contrats disponibles sur le marché sont dans l’ensemble bien adaptés à cette situation particulière.

À notre avis, mieux vaut commencer à rechercher un contrat de complémentaire santé frontalier bien avant de prendre vos fonctions. En vous y prenant tôt, vous aurez le temps de bien appréhender le fonctionnement de votre (de vos) régime(s) d’Assurance maladie et de vous faire un avis sur la réalité du marché de la mutuelle en mettant plusieurs offres en concurrence.

Si vous êtes dans cette situation, vous pourrez vous tourner vers plusieurs types d’entités commercialisant des mutuelles frontalier, comme par exemple :

  • Des banques assureurs.

  • Des assureurs plus spécialisés et des mutuelles.

  • Des courtiers en mutuelle santé / agents généraux.

 

Comment faire le comparatif entre plusieurs devis de mutuelle frontalier ?

Afin de dénicher la couverture idéale, nous vous conseillons de faire, dans un premier temps, un point précis sur vos attentes. Tous les établissements commercialisant ce type de produit vous proposeront plusieurs formules, renforts et options. En sachant d’avance ce que vous voulez, vous gagnerez du temps dans vos recherches.

Voici les éléments qui sont déterminants quant au choix de la meilleure complémentaire santé pour travailleurs frontaliers :

  • Les garanties / le remboursement doivent s’adapter au régime d’assurance maladie dont vous dépendez (CMU frontalier ou LAMal),

  • Le niveau de remboursement doit être sensiblement similaire quel que soit le pays (de résidence ou de travail) où vous engagez des dépenses de santé,

  • L’étendue de la couverture : quels postes de dépense peuvent-ils être pris en charge ? Les actes non remboursés par votre régime d’Assurance maladie pourront-ils l’être par la mutuelle ?

  • Les options et renforts disponibles: pourrez-vous par exemple augmenter la prise en charge de vos soins hors pays de résidence ?

  • Le niveau de remboursement prévu : ticket modérateur, dépassements d’honoraires, actes non couverts par la Sécu / la couverture santé du pays d’activité…

  • L’absence de délai de carence (la plupart des mutuelles santé imposent des délai de carence)

  • L’absence de formalités médicales à l’adhésion,

  • La télétransmission (entre l’assurance maladie et la mutuelle),

  • Le tiers payant éventuel,

  • La qualité des services inclus (assistance, suivi des remboursements en ligne…).

Quel est le tarif d’une mutuelle frontalier ?

Le tarif d’une mutuelle frontalier Suisse dépendra de plusieurs facteurs concernant l’assuré lui même (âge, composition du foyer et nombre de personnes à couvrir…).

Tout comme pour une mutuelle traditionnelle vous couvrant pour vos dépenses de santé en France (en complément de votre régime d’Assurance maladie obligatoire), ce contrat spécifiquement conçu pour les travailleurs frontaliers se déclinera en plusieurs formules, posant un niveau de garanties évolutif.

Bien entendu, plus la couverture est complète, plus les cotisations sont élevées. Le tarif des formules de mutuelle frontalier haut de gamme grimpera vite. Rappelez-vous en outre que vous devrez régler, si vous souhaitez être couvert des deux côtés de la frontière, vos cotisations d’assurance santé dans 2 pays influeront donc (entre autres) sur le coût total des primes dont vous devrez vous acquitter :

  • Les garanties incluses,

  • Les niveaux de remboursement,

  • Les éventuels renforts souscrits,

  • Les options choisies.

Nous vous conseillons de faire un comparatif des mutuelles frontaliers, via un comparateur en ligne : vous n’aurez pas à remplir plusieurs formulaires, et surtout vous aurez accès à toutes les offres du marché.

Le tarif d’une mutuelle frontalier Suisse dépendra de plusieurs facteurs concernant l’assuré lui même (âge, composition du foyer et nombre de personnes à couvrir…). Tout comme pour une mutuelle traditionnelle vous couvrant pour vos dépenses de santé en France (en complément de votre régime d’Assurance maladie obligatoire), ce contrat spécifiquement conçu pour les travailleurs frontaliers se déclinera en plusieurs formules, posant un niveau de garanties évolutif.

Bien entendu, plus la couverture est complète, plus les cotisations sont élevées. Le tarif des formules de mutuelle frontalier haut de gamme grimpera vite. Rappelez-vous en outre que vous devrez régler, si vous souhaitez être couvert des deux côtés de la frontière, vos cotisations d’assurance santé dans 2 pays influeront donc (entre autres) sur le coût total des primes dont vous devrez vous acquitter :

  • Les garanties incluses,

  • Les niveaux de remboursement,

  • Les éventuels renforts souscrits,

  • Les options choisies.

Aussi, nous vous conseillons de faire un comparatif des mutuelles frontaliers, via un comparateur en ligne : vous n’aurez pas à remplir plusieurs formulaires, et surtout vous aurez accès à toutes les offres du marché.

N’hésitez pas à faire appel à un courtier en assurance spécialisé en la matière.

Si vous ne trouvez pas votre réponse ou êtes dans une situation particulière, contactez nous et notre équipe vous répondra.