La banque l'exige, mais rien ne vous oblige à prendre la sienne, ni à la garder. Depuis la loi Lemoine, le changement est possible à tout moment et sans frais : à garanties équivalentes, c'est souvent le poste où il reste le plus à gagner sur un crédit.
Loi Lemoine · Garanties équivalentes · À jour 2026
La banque exige une assurance, pas forcément la sienne. Entre son contrat groupe et un contrat individuel souscrit ailleurs, la couverture peut être identique et le prix très différent. Voici ce qui les sépare.
Le tarif
Mutualisé
Souscrit auprès de
Votre banque
Démarche
Aucune, il vient avec le prêt
C'est celui que la banque vous présente en même temps que l'offre de prêt. Son tarif est mutualisé : il repose sur le profil moyen de l'ensemble des emprunteurs assurés, pas sur le vôtre. Simple à souscrire, puisqu'il arrive avec le crédit, mais il facture de la même façon un emprunteur de 30 ans en bonne santé et un emprunteur de 55 ans.
Accepter ce contrat n'est jamais une obligation, même si la présentation commerciale le laisse parfois croire.
Que vous soyez en train de monter votre crédit ou déjà engagé depuis des années, vous pouvez choisir, ou changer, l'assurance de votre prêt. Identifiez votre situation : la démarche n'est pas tout à fait la même, le bénéfice si.
Vous êtes au départ : comparez avant de signer.
Au moment d'emprunter, la banque vous propose son assurance, mais rien ne vous oblige à l'accepter. En optant dès le départ pour une délégation, à garanties équivalentes, vous calibrez une couverture adaptée à votre profil et vous payez le juste prix sur toute la durée du prêt. Le bon réflexe : comparer avant de signer, pendant que tout se décide encore.
Changement possible dès maintenant (loi Lemoine).
Si vous remboursez un crédit avec l'assurance de votre banque, vous pouvez en changer dès maintenant, sans attendre d'échéance. La loi Lemoine autorise le changement à tout moment, sans frais ni pénalité, à la seule condition de garanties équivalentes. C'est souvent la situation où l'on découvre le plus d'écart entre ce que l'on paie et ce qu'un contrat adapté coûterait.
Dans les deux cas, une estimation en ligne vous situe en quelques minutes, à garanties comparables.
Comparer mon assuranceChanger d'assurance suppose d'offrir des garanties équivalentes à celles exigées par votre banque. Encore faut-il savoir de quoi on parle : voici les quatre garanties que l'on retrouve dans presque tous les contrats.
Décès
Garantie exigée
En cas de décès de l'assuré, l'assureur rembourse à la banque ce qui reste du prêt. C'est la garantie socle : elle est exigée dans tous les contrats, sans exception.
PTIA
Garantie exigée
L'assuré ne peut plus exercer d'activité et a besoin d'une assistance permanente pour les actes de la vie courante. La prise en charge est alors la même qu'en cas de décès.
IPT
Garantie exigée
Une invalidité reconnue empêche durablement de travailler, sans atteindre le degré de la garantie précédente. L'assureur prend le relais des mensualités, en totalité ou en partie.
ITT
Garantie exigée
Un arrêt de travail prolongé, souvent après une franchise de 90 jours. C'est la garantie la plus fréquemment mobilisée, et celle dont les conditions varient le plus d'un contrat à l'autre.
Chaque établissement fixe son niveau d'exigence à partir d'une liste de critères, et vous le communique par écrit. Un nouveau contrat qui respecte cette liste ne peut pas être refusé, et un refus doit être motivé. Pour une résidence principale, l'invalidité permanente partielle est souvent ajoutée aux quatre garanties ci-dessus. C'est sur ce document, et non sur le prix, que se juge d'abord une proposition concurrente.
L'assurance ne se négocie bien que si le prêt l'est aussi. Capacité d'emprunt, décote appliquée à un salaire en francs, banques qui acceptent les revenus en devises : c'est le sujet de la page consacrée au crédit immobilier du frontalier.
Changer de contrat, garanties exigées, cas du frontalier : ce qui se joue sur le poste le plus négligé d'un crédit immobilier.
Déjà emprunteur ?
Le changement est possible à tout moment, sans frais.
Non. La banque exige une assurance pour garantir le prêt, mais vous êtes libre de la choisir ailleurs, à garanties équivalentes. C'est le principe de la délégation d'assurance. Les contrats groupe proposés par les banques sont en général nettement plus chers qu'un contrat individuel, à couverture comparable.
Comparer mon assuranceEstimez votre situation, préparez votre dossier, et faites-vous accompagner si vous le souhaitez.
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Capacité d’emprunt, décote sur le salaire en francs, banques qui acceptent les devises.
Estimez ce que vous pouvez emprunter avant de chercher un bien.
